如果你有借款需求或投資規劃，一定聽過近年來越來越多人在討論P2P借貸，但中國平台倒閉消息頻傳，大眾普遍抱有較高的質疑，
1、P2P借貸是什麼?
P2P借貸(Peer to Peer)指的就是個人間的直接借貸，簡單來說，就是透過網路平台，媒合有資金需求的人(借款人)，以及可以提供資金的人(放款人)雙方直接實現借貸的一種模式。 過去大家較熟悉的金融機構或民間企業借貸模式，其運行原理是將存戶存入的錢加上利率後，再借給需要的人，這時因為有機構作為中介角色，所以借款的同時也會伴隨著較高的利息。
舉例來說，許多人會將資金存到銀行定存中，獲得約1%的利息，同時間有另一個借款需求的人，到銀行申請信用貸款，這時銀行就可以將存戶存入的資金，加上6%~15%的利息將資金借出，這個過程中可能就會存在著高達14%的利差，全部被銀行這個中間人給賺走。因此開始有人思考：若將這個14%分給借貸雙方、而不為第三方所收取，不是皆大歡喜嗎? 這也就是P2P借貸模式的創立初衷。
2、P2P借貸有什麼潛在風險?
許多人對中國頻傳的P2P借貸平台倒閉消息早有耳聞，這個案例也顯示出這樣的模式下，依然存在著潛在的風險需要考量。
P2P借貸模式主要優勢不外乎就事借貸雙方都能享有更優惠的貸款利率，然而少了具公信力的中介角色，在借貸過程中所伴隨的風險也會相對升高。 P2P借貸模式中，放款人需要留意的風險較多，會造成較嚴重損失的情況包含了借款人的資格審查是否明確、借款人可能有拒絕還款的情形發生、以及平台惡性倒閉等等，這些都會讓放款人的投資面臨血本無歸的下場；另外，平台給予借貸雙方的利率若不透明，也可能讓雙方都在不知不覺中承受了損失，這點也是新手需要特別留意的部分，因此挑選資訊更透明的平台就顯得相當重要，會讓自己在借貸過程中更加有保障。
3、P2P借貸VS銀行借貸(從借款人&放款人角度)
若你是借貸新手，想評估自己究竟該選擇P2P借貸或是透過銀行借款/投資，這邊簡單分成以借款人及放款人的角度，來提供更多參考的重點。
(1)若我是借款人，籌備資金哪個好?
透過平台借貸，借款人有機會用更低的利率來籌備所需要的資金，目前在台灣的借貸平台眾多，不同條件下需負擔的利率不同，以市面上較多人討論的鄉民貸為例，主打最低利率1.8%起，且若能再一個月內還款，還能享有免利息借款。不過，市面上P2P借款利率差異很大，你可能也會發現在某些條件之下，借款還要負擔高於銀行的利率，那又是為什麼借款方要選擇使用P2P借貸呢?除了利率以外，辦理借款的便利性也是其一大優勢：
◎審查條件較寬鬆
銀行有著較嚴謹的借款條件，例如過去聯徵紀錄、是否有穩定收入等等，對於部分借款人來說門檻相對較高，但透過P2P借貸則可免去這些限制。
◎借款效率高
向銀行借款需經過嚴格的審查過程，難免會耗費較多的時間，而P2P借貸除了申辦條件較寬鬆之外，有些平台更主打30分鐘內快速撥款。
◎不受綁約限制
許多信用貸款都需要簽署綁約條款的限制，在借款一年後才能將全額的貸款金額一次清償掉，目的是確保在這筆借貸關係中，銀行能夠保證收取一定金額的利息，而許多平台則無綁約限制，可隨借隨還。
綜合以上條件，不難看出P2P借貸確實提供了較高的便利性，對於信用評分紀錄不佳、或是急需用錢的借貸人來說，更是一個難能可貴的資金周轉管道。
(2)若我是放款人，作為投資適合嗎?
在前述關於P2P借貸的介紹中，可看出主要的潛在風險皆是由放款人來承擔，享有比銀行定存還要高出許多利率的同時，當然也伴隨著高度的資金風險。P2P借貸雖主打小額貸款模式，將放款人預計要借出的資金分配至不同的借貸方案裡，當中若有部分人的違約，至少還不至於賠上所有的資金，以這樣的方式就是試圖分散放款人的風險。
但事實上還是有許多平台的運作並非完全透明，同一個借貸案是否有很大的比例都是由同一名放款方來承擔，放款方並無從得知，另外，雖然這些借貸平台在台灣惡意倒閉的機率較低，但多少都還是有風險存在。若有考慮投資這樣類型的產業，把它視為高報酬高獲利的標的，可能需要再慎重考慮一番！
4、P2P借貸整體評估：中國爆倒閉潮，台灣呢?
曾於中國盛極一時的P2P借貸平台在2018年爆出了集體倒閉消息，讓許多人對於這種借貸方式抱持著保留的態度，既然中國發生了這樣的事，那台灣市場是否也存在著相同的危機?這邊先簡單介紹中國借貸平台集體倒閉的主因，在當地有眾多平台業者為了搶攻這塊又甜又肥的市場，祭出許多超優惠條件吸引投資者加入，以"平台會承擔風險"來宣傳這項投資標的，讓放款方產生了"只需享受高報酬、不用負擔高風險"的錯覺，在這樣的模式下，P2P借貸平台成為了信用中介的角色，需要和投資方一同負擔風險，但經過一段時間的營運之下，許多平台漸漸無法承擔這些違約虧損，變陸續開始一間間倒閉。
而台灣是否也可能會發生類似的情形呢?其實在台灣，金管會就有非常明確的規範，明文規定P2P借貸平台應屬於資訊中介，違約風險須由投資人自行承擔，平台不必承擔風險，所以在政府規範的前提之下，平台自然就沒有惡意倒閉的需要。若你正在評出是否要使用P2P借貸，平台的選擇就顯得非常重要，雖然在中國的案例可以看出借貸平台存在的風險，但像美國及英國這些更早盛行P2P借貸的國家，在運作上都有著不錯的效益，所以難以斷言這樣的模式是好還是壞，但切記，多方資訊蒐集以及多做平台間的比較依然是要做的功課。
原文出處：https://jamesmoneymind.com/blog/post/329247457
