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親朋好友臨時周轉、創業資金不足，向你開口借錢時，你是否也曾猶豫：「不借傷感情，借了又怕討不回來？」

事實上，借錢本身並不危險，沒有做好保障措施才是最大風險。

OK111 提醒，不論對方是家人、朋友或熟識對象，只要牽涉金錢往來，就應該在一開始就建立合法、清楚的保障機制，才能避免日後發生「錢要不回來、感情也破裂」的雙輸局面。

以下整理 4 種常見且合法的借錢保障方式，協助你在借錢給別人時，把風險降到最低。

借錢給別人怎樣比較有保障？先掌握「消費借貸」的法律關鍵

在法律上，借錢行為屬於《民法》中的「消費借貸」要成立，必須同時具備兩個要件：

1. 1. 借款合意：雙方都有借錢、還錢的意思表示

   2. 移轉金錢：出借人確實將金錢交付給借款人

OK111 實務經驗中發現，許多糾紛正是因為其中一項無法舉證，導致債權人敗訴或討債困難。

借錢自我保障的方法一：寫借據、留金流（最基本、一定要做）

一、借錢成立，必須能證明「借款合意」與「移轉金錢」

如果未來發生糾紛，法院第一個會看的不是「你們關係多好」，而是證據是否完整。
因此，在借錢當下就要思考：「如果走到法院，我能拿出什麼證明？」

二、借據是最直接的借款合意證明

律師普遍建議，即使是親友，也應簽署借據或借貸契約，內容至少包含：

．出借人、借款人姓名
．借款金額
．交付方式（匯款／現金）
．還款期限與方式
．簽名及蓋章、日期

OK111 提醒：

與其事後為了討債對簿公堂，不如在一開始把規則說清楚，反而更能保護彼此關係。

若未簽借據，仍可用 LINE 或其他通訊軟題的對話記錄、錄音、證人證言、匯款備註、部分還款行為，證明借款合意，雖然舉證難度會提高，但可能成為證明借貸關係存在的關鍵證據！

三、金流紀錄是證明「真的有給錢」的關鍵

．優先使用匯款、轉帳，保留銀行紀錄
．若給現金，務必請對方 簽收並註明用途

這些都是法院極為重視的關鍵證據。

借錢自我保障的方法二：本票擔保（快速、成本低）

一、本票是合法且常見的借款擔保工具

一般人不熟悉本票可能會對使用本票產生畏懼，但本票並非違法或地下金融工具，而是《票據法》規範的合法支付工具，在民間借貸中相當常見。

「出借人」可以要求「借款人」開立本票，用以擔保借款債務，並在本票上寫明憑票支付約定的金額，以下為載明必須事項：

．票面金額
．發票日期
．發票人簽名(即借款人簽名)

當「借款人」逾期仍未還款時，「出借人」便可以拿著本票，要求發票人無條件支付票面記載的金額。

二、本票裁定可直接強制執行，不必再打官司

當借款人未還款時，出借人可依票據法第 123 條，向法院聲請 本票裁定強制執行：

以下為本票擔保的優點：

．不用再打借款返還訴訟
．法院規費最高僅 新臺幣5,000 元
．程序快速、效率高

這也是 OK111 在實務上，常建議中高金額借款可搭配使用的保障方式之一。

借錢自我保障的方法三：要借款人找「保證人擔保」

出借人也可以要求借款人另外找人來當消費借貸關係的「保證人」。若借款契約有保證人擔保，則當「借款人」不還錢時，出借人便可轉而向這位「保證人」請求代為履行。

一般保證人 vs 連帶保證人差在哪？

1、一般保證人

• • • 享有「先訴抗辯權」

    • 必須先對借款人強制執行無效後，才能向保證人求償

2、連帶保證人

• • • 沒有先訴抗辯權

    • 出借人可直接向保證人請求清償全部債務

OK111 特別提醒：

連帶保證對債權人保障較高，但對保證人風險極大，所以如果要幫別人作保，要注意自己擔任的是否是「連帶保證人」！簽名前務必審慎評估。

借錢自我保障的方法四：不動產設定抵押（保障最強）

一、什麼是不動產抵押？

所謂「抵押」指的是，借款人額外提供房屋或土地設定抵押權，作為擔保品。當借款人沒有如期清償債務，債權人可向法院聲請「拍賣抵押物」，從拍賣所得的價金優先取償。

二、不動產抵押的三大優點

1️⃣ 優先受償

依《民法》第 860 條，抵押權人可優先就拍賣價金取償，不需與其他債權人分配。

2️⃣ 價值穩定、擔保力強

✔ 不易貶值：不動產價值相對穩定，不怕市場短期大幅波動
✔ 不會遺失或藏匿：不像動產可能被轉移、隱匿或消失
✔ 執行時更有保障：不易出現強制執行時價值大幅縮水的問題
✔ 勝過找保證人：不用擔心保證人脫產、信用惡化或無力還款

3️⃣ 即使轉賣，抵押權仍存在

• • • 就算借款人試圖脫產、將不動產進行處分，抵押權仍附著於該不動產上，不會因此受影響。
    • 當債務人逾期未清償時，債權人仍可就這筆不動產為強制執行。

三、不設定不動產抵押，可能會發生什麼事？

❌ 沒有優先受償權

借款人若同時欠很多人錢，你只能和其他債權人「按比例分錢」，不一定拿得回全額，甚至可能分不到。

❌ 就算最早借錢，也不會比較有保障

 強制執行時，不分先後，只看債權比例，先借錢 ≠ 先拿回錢。

❌ 借款人脫產、轉賣房產，你無權主張

未設定抵押，房子一賣給別人，你就無法再對該不動產追償。

❌ 勝訴也可能拿不到錢

即使法院判決你勝訴，若對方名下已無財產，仍可能「判得到、拿不到」。

❌ 討債時間拉長、成本增加

只能走一般訴訟與強制執行流程，時間長、費用高，回收風險大。

❌ 風險全落在出借人身上

沒有擔保品，只能賭對方良心與還款能力，一旦失信，損失自行承擔。

常見問題 FAQ

Q1、沒有借據，錢還拿得回來嗎？

可以，但舉證難度較高。

若未簽借據，仍可透過對話紀錄、金流證明(如匯款或轉帳金流)、證人證言等方式證明借貸關係，但法院會綜合判斷，準備的證據越完整，勝算越高。

Q2、借錢給朋友需要報警或公證嗎？

一般不需要，正常的借貸行為無須報警；但若借款金額較高，為降低風險，可考慮辦理公證、設定擔保（如本票或不動產抵押），保障自身權益。

Q3、發生借錢糾紛一定要打官司嗎？

不一定，若有本票，可直接聲請本票裁定強制執行；部分情況也可先透過協調或催告處理，往往比訴訟更快、更省成本。

Q4、沒簽借據，還有辦法證明是「借款」而不是其他金錢往來嗎？

有的。
可蒐集以下間接證據輔助證明：

• • • 銀行匯款或轉帳紀錄（備註註明「借款」更佳）

    • LINE、WhatsApp 等通訊軟體的借錢、還款對話

    • 對方曾部分還款的紀錄

    • 其他可證明借貸事實的證人

法院會依整體證據判斷是否成立借貸關係。

Q5、親友借錢不還，我可以收利息嗎？

可以，但需符合法律規定。

• • • 若當初有約定利息，且年利率不超過 16%，可依約收取

    • 若未約定利息，但對方逾期未還，可依《民法》第233條請求 法定遲延0利息（年息5%）

Q6、如果對方主張那筆錢是「贈與」，我該怎麼辦？

當對方主張是贈與時，原則上需由對方舉證你有贈與的意思。
但為避免爭議，你仍應提出證據證明該筆金錢是借款，例如：

• • • 借據

    • 匯款紀錄（備註借款）

    • 對話紀錄中討論還款時間、方式

    • 曾有還款行為的紀錄

其中，借據仍是最有力、最直接的證明。

Q7、借錢給親友後，對方一直拖延不還，我可以怎麼做？

建議依序處理：

1. 1. 1. 發存證信函或律師函催告還款，留下正式紀錄

      2. 若仍未清償，可向法院聲請支付命令或提起民事訴訟

      3. 在法律程序中，借據、金流、對話紀錄等證據將成為關鍵

          

借錢前一定要知道的風險提醒

• 借款金額越高，保障措施越要完整

• 親友借款更不能省略白紙黑字

• 不懂法律、不確定風險時，避免私下草率借出

OK111 作為合法借貸媒合平台，長期協助民眾釐清借貸風險、保障自身權益，避免因資訊不對等而產生糾紛。

如果你正面臨借錢給別人、卻不知道該怎麼保障自己，
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