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許多人把「存第一桶金」視為人生的重要里程碑。
投資大師巴菲特曾說：「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」
但現實是——當你身上還背著房貸、信貸或信用卡債務時，真的有辦法開始存第一桶金嗎？
截至2025年7月統計，目前同時背負房貸與信貸的「雙貸族」高達 40.4 萬人，平均信貸 114.7 萬元、平均房貸 625.8 萬元，雙貸總額平均達 740 萬元。在升息循環壓力下，理債與理財的順序成為多數家庭最重要的財務課題。
OK111提醒你：存第一桶金的第一步，不一定是投資，而是理債。
先理債還是先理財？關鍵在「債務體質」
在思考是否能邊還債邊存錢之前，請先回答一個問題：你的債務是「好債」還是「壞債」？
一、什麼是好債？
好債通常具備以下特性：
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可創造資產增值（如房貸）
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可產生現金流（如出租收益）
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利率極低（如學貸）
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例如房貸可能因房產增值而增加資產價值；學貸利率若低於2%，若投資報酬率達5%，理論上仍有利差空間。
延伸閱讀：《如何利用房屋增貸來緩解資金壓力》
二、什麼是壞債？
壞債則會：
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無法創造資產
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利率偏高
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產生循環利息
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侵蝕現金流
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例如信用卡循環利率最高可達15%以上，若只繳最低應繳金額，利息將不斷滾存，嚴重影響信用評分與未來貸款額度。
OK111建議：若身上是壞債比例偏高，應優先理債再理財。
先理債再理財！理債3大步驟
第一步：建立完整債務清單（債務盤點）
將所有負債完整列出，包括：
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貸款類型
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負債餘額
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年利率
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月付金
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是否有寬限期
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是否為浮動利率
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完整債務盤點，是理債與債務整合的第一步。
第二步：評估轉貸或債務整合是否可行
轉貸：將貸款從原銀行轉至利率較低銀行，並且增加還款年限等。
債務整合：將多筆高利率貸款整合為一筆較低利率貸款。
透過利率比較、延長年限或整合負債，可能降低月付金與總利息支出。但要注意：
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是否有開辦費
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是否有違約金
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低利率是否有期限限制
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OK111可協助進行貸款媒合評估，協助比較不同銀行方案，降低試錯成本。
第三步：優先清償高利率債務（雪崩法）
理債原則：
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先還利率最高的債務
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再還金額較小的債務（雪球法增加成就感）
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一般利率排序：
學貸 < 房貸 < 信用卡分期 < 信貸 < 信用卡循環
降低高利率負債，是加速存第一桶金的關鍵。
邊還債也能邊存錢！實踐「10-70-20法則」
出自《巴比倫理財聖經》的理財原則：
．10% 給未來（存錢/投資）
用於支付你「未來」的退休金，用來存錢或者定期定額投資股票、基金、ETF 都可以。
．70% 給現在（生活開銷）
用於支付你「現在」的生活品質，但花費要在合理預算內，不可過度浪費。
．20% 還過去（償還債務）
用於對你「過去」向銀行或親友借錢的行為負責任。
這是一種「邊還債邊存錢」的平衡策略。
不同薪資試算概念
以月薪30,000為例，一個月的收入10%為3,000元作為「未來存款」，一年後存款可達為36,000元；
並以一個月收入的20%為6,000元，做為「償還過去的債務」，一年後便為72,000元。
如以月薪50,000來說，一個月的收入10%為5,000元作為「未來存款」，一年後為60,000元；
一個月收入的20%為10,000元，做為「償還過去的債務」，一年後便為120,000元。
即使負債中，也能同步建立儲蓄習慣。
關鍵不在收入高低，而在執行紀律。
還清債務後，20%該怎麼分配？
當負債歸零後，原本用於還債的20%：
✔ 可轉為投資比例
✔ 建立緊急預備金（6個月生活費）
✔ 增加退休儲蓄
千萬不要全部轉為生活消費，否則財務成長將停滯。
常見問題
Ｑ1：負債很多還能開始存第一桶金嗎？
可以，但前提是優先處理高利率壞債，同時保留最低比例儲蓄習慣。
Ｑ2：應該先還完所有債務才投資嗎？
若債務利率高於預期投資報酬率，建議先還債。
Q3：雙貸族該如何降低壓力？
可評估轉貸、債務整合或重新規劃還款年限，透過OK111進行貸款媒合評估。
OK111專業建議：理債不是失敗，而是重整財務的開始
許多人把負債視為壓力來源，但其實理債是財務重整的起點。
透過：
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債務盤點
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利率比較．債務整合．還款排序規劃
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你不只是在還錢，而是在為未來的第一桶金鋪路。
OK111借貸媒合平台協助你分析貸款條件、比較多元銀行方案，讓你在理債過程中，找到更有效率的解決方式。
先理債，才能真正開始理財
存第一桶金從來不是「等有錢再說」，而是從整理財務開始。
✔ 若是壞債 → 先理債
✔ 若是好債 → 可評估邊投資邊還款
✔ 若現金流吃緊 → 優先降低高利率負擔
當你控制住負債，金錢才會開始為你工作。
從今天開始，讓OK111陪你一步步走向財務穩定，真正存出屬於你的第一桶金。
