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OK111借貸媒合平台向各位分享一個關乎我們日常生活中資金運用的重要主題——「貸款」。尤其是在現今的經濟環境中，善用貸款資源，可以幫助我們實現夢想、渡過難關，甚至為未來鋪墊更多可能。然而，正確地掌握貸款相關知識，才是合理運用資金的關鍵。因此，OK111，這次主題是：《申貸前先了解貸款相關內容》。
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讓我們從一個困惑說起。大家是否曾經在面對貸款時，覺得「專有名詞」聽起來很複雜？例如，何謂徵信？何謂聯徵次數？「本息攤環」和「本金均攤」的差異又是什麼？如果您也曾有過這樣的疑問，那麼今天，OK111，想帶領大家，透過幾個貸款專有名詞的分享，撥開迷霧，讓貸款不再成為一件困難的事。
以下是一些常見的【貸款專有名詞】在此跟您分享，這些名詞在銀行或貸款申請過程中經常使用，了解它們有助於您更好地理解貸款相關內容：
📌一、申請流程相關（流程階段）
◆ 徵信指的是對借款人信用歷史的查詢，包括個人信用紀錄和信貸狀況的評估。
◆ 聯徵中心正式名稱為「財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）」，不僅限於查詢，也會記錄借款申請紀錄，對往後的貸款有影響。
◆ 照會指貸款機構在審核申請人資料時，向工作單位、親屬或聯絡人進行的電話或書面確認，用來查證申請人是否真實就業或具還款能力。有些民間機構強調「免照會」，是指不致電聯絡人、公司或家人，避免洩露借款意圖，這也是許多借款人重視的條件。
◆ 對保雙方對保是指借款人與金融機構於放款前，面對面確認貸款條件並正式簽署合約的程序。對保通常包含核對個人資料、確認利率、金額、還款方式等條件，完成後即進入撥款流程。
◆ 撥款指銀行核貸後，實際將資金匯入借款人帳戶或指定帳戶的動作。
◆ 實拿金額扣除手續費、帳管費等後，借款人實際收到的金額。
◆ 聯徵次數指短期內查詢聯徵資料的頻率，過多可能造成負面觀感，顯示借款需求過高。
📌 二、信用評估與風險條件
◆ 信用評分根據借款人過往的信用歷史和財務行為計算出的分數，通常會影響貸款的利率和可貸額度。
◆ 授信銀行或金融機構根據申請人信用評分、收入狀況與還款能力，核定其可借款的額度與條件的過程。授信金額即是可動用的貸款額度。
◆ 動用額度有些授信為循環式額度，如信用卡、信貸循環額度，實際借出部分稱為動用額度。
◆ 循環信用指可重複動用的信用額度，常見於信用卡或信貸額度管理。
◆ 貸款人指提供貸款的金融機構或個人，負責設定貸款條件和利率。
◆ 保人 / 擔保人替借款人擔保還款義務的人，若借款人違約，保人須負連帶清償責任。
📌 三、貸款類型與貸款結構
◆ 無擔保貸款不需要提供任何資產作為擔保的貸款，通常根據借款人的信用評分來批准。
◆ 有擔保貸款需要借款人提供某種形式的擔保品，如房屋或車輛，以降低貸款機構的風險。
◆ 抵押貸款以不動產作為擔保的貸款，借款人向貸款機構借款，並以其所購買的房屋或土地作為抵押品。
◆ 信用貸款依賴借款人的信用評分而非實體資產作為擔保的一種貸款，通常批准較快，但利率也可能較高。
◆ 代書貸款通常透過地政士（俗稱代書）操作的不動產二胎貸款，民間資金為主。
◆ 土地貸款以持有的土地為擔保所辦理的貸款，成數通常較保守。
◆ 二胎貸款在原本的房貸之外，再以相同不動產做第二順位抵押取得資金。
◆ 機車貸款提供車主以機車作為擔保或憑證件借款，常為小額資金需求。
◆ 汽車貸款可分為購車貸款與汽車融資借款（含貸款後車仍使用者）。
◆ 信用卡預借現金信用卡持卡人可直接從卡片額度中預借現金，利率偏高。
◆ 貸款成數指貸款金額與擔保品價值的比例，通常用於房貸，計算方式為貸款金額除以房屋估價。
◆ 頭期款又名首付，指借款人購買不動產或其他資產時需自付的部分，通常是總資產價值的一定比例。
◆ 轉貸將原本的貸款轉移到另一家利率更低或條件更佳的金融機構，有助降低總利息支出或延長還款期。
◆ 增貸在原有貸款基礎上，向同一家金融機構再增加借款金額，需重新評估申請人的財務與還款能力。
◆ 轉增貸結合「轉貸」與「增貸」的概念，即將原貸款轉移到新機構時，同時額外借出更多資金，達成降低利息與增加資金的雙重目的。
◆ 本息攤還指每期平均攤還本金與利息，總金額相同但本金比例逐期遞增、利息遞減。
◆ 本金均攤每期償還固定本金，利息則依剩餘本金計算，前期金額較高，後期逐期遞減。
📌四、利率與還款結構
◆ 利率貸款的利息費用，以百分比形式表示，通常根據市場狀況和借款人的信用狀況而異。
◆ 年百分比率（APR）這是一個衡量貸款實際年費用的指標，包括利息和所有相關費用，幫助借款人了解貸款的綜合成本。
◆ 指標利率由各大銀行針對其優質客戶所報的貸款利率，是市場貸款成本的一個指標。在台灣較常使用公告利率、機動利率等作為利率計算依據。
01、機動利率｜會依市場利率或銀行公告利率浮動調整，多數房貸採此機制。
02、固定利率｜貸款期間內利率不變，優點為可預測性高。
◆ 貸款期間／貸款年限貸款總期限，若指「每期的還款方式」則是「本息攤還」或「本金攤還」。
◆ 期數還款總期數，常見為12期、24期、36期、60期等。
◆ 貸款利率上限金管會規定消費性貸款的年利率不得超過年利率16%（截至2025年）。
◆ 還款計畫包括每期需要償還的金額及償還期限的一種計畫，借款人依此進行還款。
◆ 寬限期貸款初期的「免還本金」期間，借款人只需繳交利息，不還本金，有助於初期資金壓力的緩解。
◆ 貸款利息借款人為使用貸款支付的費用，通常根據年利率計算。
📌 五、風險控管與信用瑕疵
◆ 信用瑕疵指借款人曾有遲繳、呆帳、催收等不良信用紀錄，會影響其後續貸款申請或利率條件。
◆ 呆帳長期未償且無法追回的貸款，會成為信用報告中的重大瑕疵。
◆ 違約指借款人未能按照貸款合同約定的時間和金額支付利息或本金的情況。
◆ 拒絕往來通常是指因嚴重信用不良（如詐貸、重大違約），被金融機構列為「黑名單」，未來無法再向該機構申貸或開戶。
◆ 債務協商借款人與銀行協商延長還款期限、降低利息的程序，會影響信用紀錄。
◆ 負債整合將多筆債務（如信用卡、其他貸款）統一轉為一筆貸款，以延長期數、降低月付金或簡化管理，常用來減輕債務壓力。
◆ 更生／清算指法院協助借款人重整或解除債務，依《消債條例》辦理，會嚴重影響信用。
◆ 催收逾期未繳時，金融機構進行電話、簡訊或書面通知要求還款的程序。
◆ 催收公司委外公司代替銀行及金融機構追討債務，合法範圍內進行催繳行為。
◆ 強制扣薪法院判決後由雇主直接從薪資中扣除還款金額，多發生在訴訟程序後。
◆ 訴訟債權因借款違約，債權人提起民事訴訟後取得的債權。
◆ 債權讓與原債權人（例如銀行）將債權轉讓給第三方，例如催收公司。
◆ 止贖擔保物（不動產）因債務人違約而進行的法院拍賣程序。
◆ 清償證明代表債務已全部還清的正式文件，通常由金融機構開立。
📌 六、制度名詞與法律架構
◆ 債務清理條例又稱《消費者債務清理條例》，協助無力償還者處理債務的法律機制。
◆ 銀行法／放款規範台灣監管金融機構放款行為的法律依據。
◆ 金融監督管理委員會（簡稱金管會）監管全台金融業的中央機關，包含對利率、放貸行為的法規制定。
◆ 銀行協會各銀行所組成的協會，協調放款與授信政策、推動聯徵制度運作。
【參考資料來源】
