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房價高漲時代，想靠自己微薄之力買房談何容易！當房貸利率居高，自身又無法掌握、資金壓力同時增加時，許多屋主在繳款一段時間後，會開始思考「房貸轉貸」、「房貸增貸」或「房貸轉增貸」是否更划算。

房貸轉增貸不僅能降低房貸利率，還能透過房屋重新鑑價，將房價增值部分套現，增加可運用資金。本文由 OK111 整理最新房貸轉增貸申請條件、流程、費用、試算方式與銀行評估重點，幫助你一次搞懂如何透過房貸轉增貸優化資金配置。

房貸轉增貸是什麼？與轉貸、增貸差在哪？

所謂房貸轉增貸，是指：

將原本的房貸轉到新銀行，同時依照新鑑價結果增加貸款額度。

當房貸繳款達一定時間後，新銀行會重新進行房屋鑑價。若房價上漲、房屋殘值提高，就有機會在轉貸的同時增加貸款金額。

舉例說明：

• • • 原購屋價：1,000 萬

    • 原貸款成數：8 成（貸 800 萬）

    • 兩年後房屋鑑價：1,200 萬

    • 新銀行核貸 8 成：960 萬

👉 可多取得 160 萬資金（960 萬－800 萬）

但實際核貸金額仍會依據：

• • • 個人信用評分

    • 收入與負債比

    • 職業穩定度

    • 原房貸繳款紀錄

OK111提醒： 即使房價上漲，若信用狀況不佳，仍可能影響增貸額度。

房貸轉貸與增貸、及轉增貸比較

轉貸

• • 適用時機｜降低利率、延長還款年限
  • 貸款方式｜透過新貸款取代原貸款
  • 承作銀行｜為新貸款銀行
  • 貸款支出｜需付原銀行違約金
  • 貸款限制｜利率降底0.5%以上才划算

增貸

• • 適用時機｜需要額外資金
  • 貸款方式｜由原貸款增加新貸款
  • 承作銀行｜為原貸款銀行
  • 貸款支出｜管理費為5000元起跳
  • 貸款限制｜與原銀行需保持良好關係，並且已還一定額度本金

延伸閱讀：《如何利用房屋增貸來緩解資金壓力》

轉增貸

• • 適用時機｜想降低利率、並且同時需要資金
  • 貸款方式｜由新貸款增加新貸款
  • 承作銀行｜新貸款銀行
  • 貸款支出｜需付原銀行違約金
  • 貸款限制｜房屋有明顯增值幅度，以及個人信用良好

延伸閱讀：《擺脫債務壓力，快速了解代償高利的全攻略！》

房貸轉增貸適合誰？

房貸轉增貸較適合以下族群：

1. 想降低房貸利率的人

若市場利率下修，透過房貸轉增貸可重新談更優惠房貸利率。

2. 需要大筆資金周轉者

例如：

• • • 投資理財

    • 子女教育費

    • 創業資金

    • 債務整合

3. 房屋近年明顯增值者

六都或重劃區房價漲幅明顯者，更具轉增貸優勢。

如不確定適不適合，可透過 OK111房貸轉增貸試算諮詢服務 先行評估。

房貸轉增貸申請條件

一般銀行審核條件包含：

• • • 年滿 18–65 歲本國國民

    • 有穩定收入來源

    • 信用紀錄正常

    • 無重大遲繳紀錄

    • 負債比合理（通常不超過月收入60%）

銀行也會評估：

• • • 聯徵分數

    • 近半年信用卡使用狀況

    • 是否有其他信貸、車貸

房貸轉增貸申請流程

1️⃣ 　提出申請：諮詢銀行或透過 OK111 媒合適合方案
2️⃣ 　房屋鑑價：銀行派員或線上估價
3️⃣ 　審核對保：確認貸款額度與利率
4️⃣ 　設定抵押權：至地政機關辦理
5️⃣ 　新銀行清償舊貸
6️⃣ 　撥款至帳戶
7️⃣ 　原銀行塗銷抵押權

※　整體流程約需 2–4 週。

房貸轉增貸費用有哪些？

申請房貸轉增貸前一定要評估成本：

• • • 原銀行違約金（通常為剩餘本金1%～2%）

    • 設定費

    • 代書費

    • 鑑價費

    • 開辦費

👉 建議試算利率降幅是否達 0.5%以上再評估是否划算。

OK111提醒： 若違約金高於利息節省總額，可能得不償失。

房貸轉增貸試算觀念

試算時建議評估：

• • • 新舊利率差距

    • 總利息支出差額

    • 增貸金額用途

    • 是否拉長年限造成總利息增加

建議使用銀行房貸試算工具或透過 OK111專人試算分析，避免只看月付金而忽略總利息成本。

房貸轉增貸常見問題FAQ

Q1：房貸轉增貸多久可以申請？

建議原房貸繳滿 2 年以上，避免違約金過高。

Q2：房貸轉增貸寬限期多久？

通常 2–3 年，視銀行評估條件而定。

Q3：房貸轉增貸會影響信用嗎？

會查詢聯徵紀錄，但只要正常申請通常不會扣分。

Q4：轉增貸可以整合其他負債嗎？

部分銀行可將信貸、卡債整合進房貸中，利率通常較低。

房貸轉增貸風險提醒

• 房價若下跌，可能無法增貸

• 拉長年限可能導致總利息增加

• 若資金用途為高風險投資，可能造成資金壓力

• 因此，房貸轉增貸應作為「資產活化工具」，而非過度槓桿操作。

延伸閱讀：《地震時最危險的房屋結構為何？建築類型是否影響房貸?》

房貸轉增貸怎麼辦最安心？

房貸轉增貸不是單純換銀行，而是一次完整的財務重整規劃。是否適合轉增貸，需綜合評估：

✔ 　房屋現值
✔ 　信用條件
✔ 　利率變動趨勢
✔ 　違約金成本
✔ 　資金用途合理性

如果你正在評估房貸轉增貸，卻不確定哪家銀行利率較低、額度較高，歡迎諮詢 OK111房貸轉增貸專業顧問團隊，協助你比較多家銀行方案、試算成本與風險，找到最適合自己的轉增貸策略。