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小潔(化名)是一名全職的內容創作者，她拍攝短影片並經營自媒體平台，擁有穩定的流量與收入，月均收益足以支撐生活開銷，還能存下一部分資金作為未來規劃。然而，當她想申請銀行貸款以升級拍攝設備並拓展創業規模時，她卻屢屢碰壁。原因不在她的收入能力，而是她的職業類型不符合銀行要求的「固定薪資證明」規範。在傳統的核貸模式中，像小潔這樣的自媒體工作者，因缺乏固定雇主提供的薪資單，被視為高風險客戶，幾乎無法獲得銀行融資支持。
面對這樣的困境，小潔只能向利率偏高的非正規融資機構求助，甚至因繁瑣的審核程序耽誤了重要的商業機會。面對傳統核貸模式的不友善，難以進入正規金融體系。
新核貸模式：突破融資困境與契機
隨著金融科技的快速發展，銀行核貸與辦理信用卡的審核模式正迎來重大變革。為解決部分具有實質還款能力卻因缺乏傳統薪資證明而被排除在銀行服務外的困境，金管會正式批准，開放銀行將「財力評估模型」新核貸模式，納入評估民眾月收入的方式之一，讓網紅、平台經濟工作者及信用小白族也能在風險可控的前提下，申請貸款或辦理信用卡。
※ 平台經濟工作者（Gig Worker），指透過數位平台（如外送、接案、共享經濟App）提供勞務的個人，以零工型態工作，享有彈性自主（時間、地點），但也面臨法律身分認定（是承攬還是僱傭）、勞動條件保障（低薪、職災、社會保險）等挑戰，各國正探索調整法制以保障其權益。
破除傳統限制，靈活認定收入
過去，銀行在核發信貸與信用卡時，通常需要借款人提供薪資單或其他財力證明。然而，這對於網紅、計程車司機、平台工作者(接按族、外送員)等非傳統職業者無疑成為進入正規融資體系的一大障礙。即使具備穩定收入，往往也無法提供銀行認可的財力證明，進而被迫選擇風險較高的非正規融資管道。
引入金管會(2024)所推出的「財力評估模型」，透過AI與大數據分析，結合多元資料，如交易紀錄、生活支付習慣等，推估用戶的平均月收入，並對還款能力進行精準判斷。在這種模式下，無固定薪資證明，即無薪資單的族群終於能見到融資曙光，讓銀行服務覆蓋更多元化的族群需求。
制度化框架：風險與金融普惠並行
雖然引入「財力評估模型」的新核貸模式是一項創新突破，但金管會強調，相關措施屬制度調整，並未降低風險控管標準。「負債比率(DBR) 22倍」規範仍為不可逾越的紅線，即借款人無擔保負債總額不得超過平均月收入的22倍。例如，月收入三萬元者，信用額度最高仍為66萬元。
為確保「財力評估模型」的有效性與安全性，銀行需通過三道嚴格的控管程序：
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模型控管與驗證
銀行需建立完整的內部規範，並透過外部資料交叉驗證，確保模型推算的收入數據準確可靠。 -
持續監測
模型上線後須定期進行檢視與人工抽驗，確保模型的穩定性。 -
授信風險控管
模型不得單獨用作核貸依據，需結合現有的信用評分卡系統，同時持續追蹤貸款的延滯率與逾放比例，控制貸款質量。
此外，金管會已請銀行公會研提具體執行方案，將「財力評估模型」制度化，並納入一致的監理框架，進一步促進普惠金融的落實。
※普惠金融（Financial Inclusion）是一種理念和體系，旨在讓社會上所有階層和群體，尤其是弱勢族群（如農村居民、微型企業、貧困人口），都能平等、負責任且可負擔地獲得所需（交易、支付、儲蓄、信貸、保險等）的金融服務，核心目標是減少貧富差距，促進社會公平與經濟成長。
新聞報導案例：《無薪資單也能辦卡貸款 財力評估模型納入認定》
輕量沙盒制度上路：金融創新試辦四大重點，推動普惠金融與科技合作
金管會為促進金融創新再升級，正式發布「金融業申請業務試辦作業要點」，以輕量沙盒制度擴展金融業創新試辦範圍，進一步推動普惠金融及跨業合作。
此新制度著重以下四大重點：
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放寬業務試辦範圍
擴大試辦範圍至行政規則、函釋、同業公會自律規範及周邊單位規章尚未開放的業務項目，為金融業者提供更靈活的創新空間。 -
增加試辦業者範疇
金融業各業別均可申請試辦，包括創新金融商品或服務，鼓勵多元化的業務探索。 -
跨業合作推動金融科技
鼓勵金融業與其他非金融業者協作，透過跨業合作開發金融科技應用場景，提升市場整體發展效益。 -
優化普惠金融創新
針對能滿足社會不同需求族群的金融商品或服務，建立優先審查機制，加速普惠金融落地。
新聞報導案例：《輕量沙盒上路！金融業務範圍 試辦鬆綁》
金融科技助力，推動普惠金融
此次開放不僅是金融模式的創新，更被視為推動普惠金融的重要一環。銀行主管指出，透過「財力評估模型」新核貸模式，可將長期被排除於銀行體系外的潛力族群納入正規金融服務，避免資金流向未受監管的高風險管道。金管會表示，新模式的導入將在維護金融穩定的同時，實現風險控管與科技創新並進，助力普惠金融進一步落地。
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未來展望：金融模式新格局
「財力評估模型」的導入標誌著銀行信貸審核的數字化躍進。隨著金管會召開銀行聯繫會議，討論制度化細節，此模式或將迅速在整個金融業界普及。未來，從主播、自由職業者到剛踏入社會的信用小白族，都能更方便地獲得銀行支持，實現資金需求。同時，面對更多元的消費者群體，銀行也能進一步優化產品與服務，提升整體金融市場的效率與普惠水平。
可以預期，這項創新舉措將不僅改變部分人的生活，也將為金融相關產業注入新的活力，帶來更全面、更均衡的經濟成長。
